宜信普惠：前行中的普惠金融

　　随着国家全面深化改革的推进，在十八届三中全会上，“发展普惠金融”被写入党的执政纲领中，这表明普惠金融已上升为国家规划。普惠金融的意义在于让社会所有阶层和群体享受更多的金融服务，更好地支持实体经济发展。

　　“有车一族”的普惠金融

　　宜信普惠作为中国最早进行普惠金融实践的企业，一直致力于通过技术创新、模式创新为广大小微企业主及草根阶层提供最适合他们需求的借款解决方案及能力建设举措。针对小微企业主更大、更急的借款需求，宜信普惠结合日益增加的私家车保有量，于2011年5月推出了“宜车贷”汽车抵押借款咨询服务品牌，专为“有车一族”提供包括车辆评估、小额抵押借款解决方案等服务。

　　经过近3年的发展，宜信宜车贷已在包括北京、上海、广州、深圳等全国60多个城市，建立了服务网点，成为宜信普惠继信用借款之后，为小微企业主、工薪阶层等群体，提供的又一项普惠金融业务。

　　在宜信宜车贷布局的60多个城市中，除了北、上、广等一线城市，以及省会城市，从去年下半年开始，已逐渐向二、三线，甚至金融资源更为匮乏的城市拓展，如长三角的南通、常州、嘉兴;珠三角的东莞、惠州、佛山;西南区的绵阳、南充、玉溪等城市，均有宜车贷的身影。

　　城镇化发展的进程下，更低层级市场的经济活动将被彻底激活，进城务工、创业的群体，将多以小微企业的形态存在，他们对金融服务的需求更大，宜信宜车贷要做的就是将服务深入渗透到市场需求的最末梢，依托全国的服务网络，成为多层级金融服务体系的有效补充和延伸。

　　小微需求造就大市场

　　来自工信部相关数据显示，2013年全国小微企业数量已经超过4000万家，其中包括3700万家个体工商户，占到全国经济个体总数的97.3%，创造60%的国内生产总值，缴税额为国家税收总额的50%左右。可以说小微企业的发展对国民经济和社会发展具有重要的战略意义。

　　然而微观来看，小微企业的生存状况并不乐观，他们大多数都面临的一个巨大问题就是资金周转困难。“有调研表明，51.2%的非公有制经济人士认为企业遇到最主要的困难是‘融资难、融资贵’，对融资便利性表示‘满意’的仅有27.8%。”2014年两会期间，全国工商联针对企业融资难、融资贵等问题提案指出，由于直接融资渠道少，借贷成本高，金融机构又普遍重大轻小，重国企轻民企，真正能为民营企业提供融资渠道和解决方案很少，而且门槛很高，手续复杂，周期过长。

　　而汽车抵押借款做为一种新型小微金融服务，手续简单、办理快速、形式灵活等特点，在解决小微企业资金需求方面优势明显，受到了数量众多的小微企业主青睐。

　　王先生在北京昌平经营一家小规模的装修公司，这些年趁着装修市场的火爆，公司经营得很红火。但让他苦恼的是，经常因为客户拖欠工程款，造成流动资金短缺。最近，由于刚把资金投入到新项目中，之前谈妥的工程款没有如期兑现，使得还有3天就需支付的近5万元工资无法如期发放。正在王先生发愁时，他经过朋友了解到宜信宜车贷业务，在申请借款的当天他就获得了10万元的借款，顺利解决了自己的资金周转需求。

　　银行信用贷款从审批到放款往往需要1周，房产抵押贷款动辄需要半个月，效率更快的汽车抵押借款模式，让数万名像王先生这样的小微企业主享受到了如斯便捷的服务。

　　创新源自“普惠信用”

　　宜信CEO唐宁，近期在接受媒体专访时表示，“发展普惠金融，信用是基础，重点在小微，突破靠创新。”

　　在进行普惠金融实践的8年中，针对我国信用体系尚不健全的实际情况，宜信普惠发展普惠金融的着眼点就是“普惠信用”。通过创新的技术和模式，重点帮扶资金需求较为迫切的小微企业主及个体商户群

　　体，基于他们的实际情况去还原他们的财务报表及现金流，帮助他们建立完善的信用档案，从而使他们能够在无抵押无担保的情况下，以自己的信用筹措到资金。

　　随着业务的深入，仅仅凭借信用的方式，多数情况下3-5万元的小额信用资金，并不能够满足这些经济上较活跃、资金需求量较大的群体。在反复的市场调研和数据分析基础上，宜信普惠最终选择了汽车这一充分“普惠”的抵押物。从诞生就被烙下“信用”印记的宜信普惠，有了第一项抵押业务，基于客户抵押车辆的价值，为客户解决十几万甚至几十万的更大资金需求。

　　“即便如此，但并不是每个人的车都能评估到足够价值。”宜信普惠负责宜车贷业务的人士指出。汽车抵押借款的额度，整个行业在车辆评估价值的6-8成，宜信宜车贷虽然能到8-9成，但对于一些车辆本身评估值不高的客户来说，通过汽车抵押仍然不能满足其资金周转需求。

　　为此，通过8年的信用管理和风险控制的经验积累，宜信普惠创新的开创了一种“信用叠加”的抵押模式。通过对借款人信用状况的评估，在传统车辆抵押的基础上，为其追加车辆评估价值50%的信用额度，而最终的借款额度可以达到车辆估价的140%。

　　这种创新的方式，在给予借款人更大的资金支持的同时，也帮助他们建立、创造、释放了信用，让他们理解了信用蕴含的价值，并且乐于向其他人传递信用。从某种程度上讲，这对整个社会诚信体系的建设起到了积极的促进作用。

　　“信用是一项重要资产。那些希望改变命运的人群，需要一套信用体系来帮助他们。”唐宁说，“我们最大的创新是，发掘出几千万的小微企业主以及几亿农户的信用价值，并将其释放，帮助他们建立信用并获取资金。”

　　了解更多内容，请搜索“宜车贷”或访问www.yichedai.com